Страховка по кредиту это защита заемщика от непредвиденных обстоятельств, не позволяющих ему выплачивать долг. В общественном сознании прочно укоренилось убеждение, что она является неотъемлемой частью услуги предоставления кредита финансово-кредитным учреждением. Но это не совсем так. Стоит детально разобраться в вопросах страхования, чтобы понять, когда страховка может быть возвращена клиенту Сбербанка.
Содержание
Зачем оформлять страховку
Оформляя полис страхования, заемщик может рассчитывать на:
- Защиту от рисков от невыплаты в случае непредвиденных обстоятельств (прописаны в договоре).
- Льготную процентную ставку (в Сбере минимум 1% по любым кредитным продуктам).
Предоставляется на возмездной основе. При подписании кредитного договора со Сбербанком, ее предоставляет дочернее предприятие «СберСтрахование». Когда в жизни заемщика случатся обстоятельства, в силу которых он не сможет платить по кредиту, обязательства по погашению задолженности возьмет на себя данная компания.
Страховая компания выплачивает долг за клиента Сбера в том случае, если он:
- умер до окончания исполнения долговых обязательств;
- получил 1 или 2 группу инвалидности;
- временно не может гасить долг, так как потерял работу или возможность трудиться.
Важно! Клиент обязан подтвердить документально наступление страхового случая.
Обязательно ли оформлять страховку по кредиту в Сбере
Закон предусматривает два вида кредитного страхования: обязательное и добровольное.
Покупка полиса страхования жизни – это дополнительная опция от Сбербанка, от нее можно отказаться. В случае с ипотекой и автокредтом, где приобретаемое имущество находится в залоге у банка, имущественное страхование до полного погашения кредита обязательно.
А вот отказаться от страхования жизни и здоровья при ипотечном кредите можно. Но эксперты не рекомендуют пренебрегать данным продуктом. Так как срок кредита продолжительный, в среднем 20-30 лет, целесообразно оформлять страховку.
К тому же, чаще всего банк предлагает самую выгодную ставку по ипотечному кредиту тем клиентам, которые оформляют полис страхования жизни и здоровья.
При его отсутствии закон не запрещает поднимать ставку по договору, в т.ч. и в процессе его исполнения (если условия нарушены, и заемщик не предоставил в срок полис страхования, который оформляется ежегодно).
Во всех других случаях клиент может отказаться от рассматриваемого продукта.
Следует помнить, что сотрудники Сбербанка заинтересованы в получении большей прибыли, поэтому они могут использовать разные методы, склоняя клиента к оформлению дополнительных продуктов. Клиенту стоит тактично отказываться от предложений менеджера, если он не настроен на оформлении дополнительных продуктов.
Если сотрудник Сбербанка слишком навязчиво предлагает страховку, можно в свободной форме написать заявление об отказе от дополнительных услуг кредитного учреждения.
Сколько стоит
Рассчитывается с опорой на общую сумму кредита и зависит от типа полиса.
Например, страхование залога по ипотеке осуществляет по ставке от 0,23 % от суммы тела кредита, а страхование жизни и здоровья от 2,4%. Стоимость полиса для лиц, имеющих проблемы со здоровьем или работающих в условиях, связанных с риском для жизни (например, мужчины пожарные, сотрудники полиции или военнослужащие), будет рассчитывать с повышенной ставкой.
В договоре по страхованию может быть пункт, в котором сказано о том, что клиент имеет право отказа от страховки. Это предполагает возврат денег человеку, потраченных на страхование. Но условия для возвращения достаточно жесткие, не каждая страховка подлежит возвращению.
В каких случаях можно рассчитывать на возврат
Возврат денежных средств может быть произведен по следующим продуктам:
- Страхование жизни, оформленное при заключении кредитного договора (за исключением ипотеки), в течение 14 дней после его заключения, либо при досрочном исполнении обязательств.
- Часть премии имущественного страхования при ипотеке в случае когда договор закрыт досрочно.
- Страховка от риска потери прав собственника на объект недвижимости.
В течение какого периода времени можно вернуть деньги за страховку
Период охлаждения в страховой сфере означает время сразу после покупки полиса, в течение которого можно от него отказаться. Ранее этот период составлял 5 дней, в настоящее время он увеличен до 14 дней.
В период охлаждения сумму, потраченную на оплату страховки кредита, можно вернуть полностью. Далее, после истечения этого срока, полис вступит в силу, и вернуть полную сумму не получится.
В некоторых случаях, если клиент досрочно погасил задолженность по кредитному договору, он может подать заявление в страховую компанию на возвращение денег.
Однако, сначала следует внимательно изучить договор со страховой компанией. Это право должно быть регламентировано данным документом. В ином случае, отказ удовлетворения заявления о возврате будет правомерным.
Какую сумму страховки можно вернуть
Если в договоре на страхование есть пункт, предусматривающий право клиента на получение денег обратно при условии досрочного погашения кредита, то СберСтрахование вернет клиенту часть выплаты.
Однако в последнее время на возврат рассчитывать стоит только тем, кто во время обратился с заявлением. Успех удовлетворения заявки находится в прямой зависимости от времени, которое прошло с даты подписания договора:
| Время, прошедшее со дня подписания договора | Размер возврата |
| Менее двух недель | В полном объеме |
| После двух недель, если договор страхования не был заключен | В полном объеме |
| После двух недель | Страховая компания ответит отказом на заявление клиента о возврате средств, потраченных на страховку. |
Процедура возврата
Чтобы вернуть деньги, необходимо:
- Обратиться в офис Сбера, где оформлялся кредитный продукт.
- Написать заявление по форме банка. Как правило его составляет сотрудник, клиенту останется только проверить правильность внесенных данных и поставить свою подпись.
- Предъявить паспорт, полис, квитанцию об оплате.
- Ожидать рассмотрение заявки.
На рассмотрение обычно отводится до 5 рабочих дней. В случае вынесения положительного вердикта, оно будет исполнено в течение недели.
Важно! Если отмена страховки проводится в самом начале выплат по кредиту, заемщик должен быть готов, что ставка по договору может повыситься на 1-2%.
Как действовать в случае отказа
В случае отрицательного ответа по заявлению, заемщик может действовать следующим образом:
- убедиться в том, что у него действительно есть право на получение оставшейся страховой суммы;
- потребовать письменного объяснения причин отказа от финансового учреждения;
- обратиться с заявлением в Роспотребнадзор или с иском в суд.
Подводные камни
Каждому клиенту, заключившему кредитный договор, важно понимать, что дополнительная опция в виде страховки может ему пригодиться. От наступления страховых случаев никто не застрахован. Отказ может привести к таким негативным последствиям, как:
- повышение ставки по кредиту (следует произвести нехитрые математические подсчеты, чтобы понять, в каких ситуациях выгоднее получить кредит по увеличенной ставке, а в каких лучше согласиться на страхование);
- уменьшение шансов на то, что заявка на выдачу кредита будет одобрена банком (прямой связи между согласием на страхование и вероятностью одобрения заявки на выдачу кредита нет, однако по статистике отказ получают те люди, которые отказались от заключения договора страхования);
- образование огромных задолженностей по кредитному договору в результате потери работы или возможности трудиться в результате болезни или травмы;
- обременение близких родственников обязанностью выплачивать долг, если заемщик умрет до окончания полного расчета с банком.
Отзывы клиентов
Реальные отзывы клиентов, занимающихся возвращением страховки, показывают, что проще всего получить назад деньги в течение первых недель после подписания с банком договора о выдаче денег в долг.
Вернуть потраченные средства на страховку после того, как кредит будет досрочно погашен сложнее, но тоже вполне возможно. Главное условие – наличие такого пункта в договоре. Но суммы, как правило, очень маленькие и рассчитываются по формуле, указанной в соглашении.
